百密不能一疏 – 余晨峰律師

百密不能一疏 – 余晨峰律師

余晨峰律師今次跟大家分享關於人壽保險的案例,相信大家明白,人壽保險與汽車保險雖然在性質上有不同,實際上兩種保險皆受到加州民事法律及消費者權益法律所規管。汽車保險的作用在於讓投保人以此作為保障後盾,萬一出了交通意外事故而要負上賠償責任的話,投保金額就可以發揮作用,保障投保人的私人資產。至於人壽保險,投保人可以指明受益人,萬一投保人因為意外事故或其他原因離世,受益人就可以憑投保人的保單獲得賠償。

有一些公司為員工所購買的保險比較特別,例如一些公司的重要人員,不但為公司帶來重要財政收益,更可能擁有特殊專業知識,是公司的重要資產。倘若他們突然離世,公司的財政收益極有可能因此大受影響。所以,有一些公司就會為這些員工購買一種稱為「重要人員人壽保險」Key person Life Insurance Policy的保險產品,萬一公司失去了這些人員,就可以引用保單內的條款,向保險公司提出索賠,減低公司的損失。這類保險的受益人通常是公司本身,亦可透過商討,轉移給其他受益對象。

今次跟大家分享的案例案例涉及一間公司買了兩份重要人員人壽保險。余晨峰律師在開始說之前提醒大家,無論購買任何類型的保險產品,填寫表格是重要一環,請按照表格上提出的要求如實填寫,一些不肯定的欄目,應詳加考慮及諮詢相關人士的意見之後才回答,避免錯誤發生而成為保險公司拒絕理賠的根據。

案中這間公司,聘請了一位Chief Technology Officer 簡稱CTO,公司認為這位CTO對公司的營運非常重要,屬於不可替代的員工,在購買重要人員人壽保險的時候非常審慎,透過某間世界知名大型上市銀行的保險部門買了這兩份保險,公司以為有了這份保障就可以一勞永逸,殊不知往後發生的事情令人不可思議。

這間公司在保單上填寫了總部地址,位於某城市,在購買保險時,曾經向某銀行保險代理部門方面詢問日後假如需要搬遷,可否更改通訊地址,銀行方面回答表示沒有問題,公司後來需要搬遷,有向保險代理部門提出請求更改保單上的地址,怎料該部門懷疑疏忽,仍然把舊地址放在保單上,沒有把更改地址的事通知兩間不同保險公司。公司搬遷後一直收不到任何關於交保費的信件,公司會計部門亦沒有像搬遷前般發出票據繳交保費。保險公司說,有向公司發出警告通知書,但亦收不到任何回應或保費,結果有關保單最終被取消。

在警告通知書發到舊地址不久,公司的CTO因種種原因不幸離世,公司向保險公司提出,要求根據保單內的條款作出理賠;保險公司亦列出證據,表明不受理公司提出的理賠申請。這間公司一時間失去了不可替代的CTO,維持現有運作亦面對很大困難,究竟有無辦法向保險公司爭取到賠償?

公司馬上研聘律師團,向兩間保險公司及出售保單的銀行保險代理部門作出訴訟,保險公司亦有向原告方面談和解,但未見有下一步方向,控辯雙方一直僵持不下,本案件在加州的聯邦地方法院審理,原因是銀行及保險公司有跨州業務,需要有更高層面的法律及法院處理。出售保單的兩間公司,願意跟原告和解,支付部分金額結束訴訟,剩下的被告是銀行的保險代理部門。

案件因為一直未能達成庭外和解,需要交由陪審團決定。原告一方指控經紀疏忽,沒有履行責任,經已提出更改地址的通知卻沒有作出適當處理;被告不甘示弱,反指原告既然有這兩份保單,即使搬遷後未有收到任何信件,按照慣常做法,屬下的會計部門理應如常支付保費,但為什麼搬遷後忽然沒有繼續?原告本身在制度、管理上是否有缺陷?

面對控辯雙方各自提出的理據,十二位陪審員其實頗為頭痛,要作出裁決,唯有憑他們的認知去判斷。結果陪審團對裁定,本案件因為確實有CTO離世這個不能預見情況發生,原告可獲七位數字總賠償,但與此同時,陪審團認為原告公司的會計部門在制度、系統等方面,有責任察覺有一兩個月的開支出現異常情況,繼而查核到可能忘記交保費,因此裁定原告有百分之25的責任,被告保險經紀公司則有百分之75賠償責任。

余晨峰律師叮囑大家,無論保險有什麼更改,請立即向保險公司提出,確保所有更改成功處理,最重要知道自己在什麼時候要準時繳交保費,避免保單失效,這才是投保人應有的態度。©

余晨峰律師為加州高等、上訴及最高法院出庭律師,聯邦地方、第九巡迴上訴及最高法院律師。余晨峰律師樓擁有一支經驗豐富的律師團隊、以專業的知識和謹慎的態度、細緻評估每宗車禍案件賠償的風險及可行性、策劃出週全的訴訟方案。無論是庭外和解,談判或訴訟,選擇調解、仲裁或陪審團判決,余晨峰律師樓皆處處以客戶權益為首。余晨峰律師專精處理車禍人體意外傷害,嚴重意外傷亡案件訴訟、商業及地產訴訟、刑事辯護、民事及刑事上訴。電話:626-289-2833。

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