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義氣能否長存 – 余晨峰律師

余晨峰律師在前文《解鈴還需繫鈴人》,向大家分享過一宗好普通交通意外索償案件,但最終演變成八位數字金額的賠償,案情涉及被告投保人所屬的保險公司,外判理賠工作予一間第三者公司負責,但這間外判公司因為種種原因,沒有按時回答原告一方提出的索償要求,結果被告投保人的保險上限被移除,被告負上八位數字賠償;其後被告以「背信棄義」為理由,跟自己的保險公司訴訟,達成和解,而保險公司再跟外判理賠公司仲裁,結果最後承擔賠償金額的是外判公司。

大家可能想問余晨峰律師,在法律上何謂「背信棄義」bad faith? 要解釋有關法律,余晨峰律師先跟大家從一般性消費常識入手,投保人向保險公司購買汽車保險,雙方就存在商業關係,投保人的身分就是消費者,作為消費者,購買了汽車保險,自然有合理期望,包括發生交通意外事故後,保險公司會根據保單上的內容,代表投保人處理理賠或索償事宜,最重要是投保人的權益得到充分保障,最理想當然是保險上限範圍內完成整個過程。

假如保險公司的客戶因疏忽導致第三方有損失,保險公司有兩方面需要做到,對自己的客戶即是投保人,態度要非常小心,雙方存在契約關係,在作出任何決定前,投保人的利益必須置在考慮之列;加州法律亦規定,當保險公司收到第三者提出索賠要求時,需要開明、公正、客觀地調查,絕對不可以草率了事或未查清楚對與錯就拒絕理賠,亦不可以未檢視清楚第三方的傷勢嚴重程度而開出一個不合常理的賠償金額,在法律上稱之為lowballing,倘若屬實,極有可能被視為背信棄義。

關於「背信棄義」bad faith,加州法律有相關解釋:

1)保險公司輕率處理理賠事宜,沒有合理解釋或仔細為事故估計,而開出與事實差天共地的金額;

2)保險公司有本身的專業責任,仔細調查所有跟索賠有關的人、事、證據、證物等,亦有責任檢視賬單是否合理。法律亦有規定保險公司需要在合理時間內回應索償者的要求,否則可視作背信棄義。有些交通意外當中涉及人體傷害,受害人的受傷程度有輕有重,事主的個案不應該被拖延太久,減低交通意外後在經濟上所遇到的打擊,以及事件中任何一方均可獲公平對待;

3)保險公司發出信件,向受害人給予冷酷的回應,拒絕作出賠償,不提供任何法律意見,甚至指明若不同意有關決定,可向負責監管保險業界的政府部門作出申訴;

4)警方執法人員到現場調查,做了詳細的警察報告,明確指出投保人的疏忽,保險公司卻不斷以種種拖延理賠程序,導致事主未能在合理時間內獲得賠償;
5)事主有權利向對方查詢投保人保險上限,保險公司收到要求後,根據法律規定及保單上的契約責任,需要通知投保人,讓投保人作出決定。倘若投保人口硬堅決不肯透露,保險公司尚且可以拖延一會,但根據加州民事訴訟法,當進行審判前的調查期間,可以發出問卷,查問保險上限,案件送到法院訴訟階段就不能再隱瞞相關資料;
6)事主被對方保險公司不誠實隱瞞投保人的保險資料、誤導事主以為投保人只有一份第三者責任險 being misleading or dishonest about policy limit or policy language ,例如對方有高額第三者責任險,但經調查後,發現還存在另一份更高額的雨傘保險,有關情況亦可視為有背信棄義之嫌。

今次余晨峰律師分享一宗與前文相似但結果有所不同的案例,一名電單車手,在南加州某富人區城市開電單車往南行駛,被告開著一部名貴汽車駛來,在沒有任何打燈或先兆的情況下,突然在電單車前面左轉彎,撞倒電單車,事主被撞至凌空30至40英呎後飛墮落地,他有嚴重永久性傷殘,左足、左手手腕骨折,及有中等程度的創傷性腦受傷。

被告投保的保險公司透露保險上限為1百萬美元,原告受到如此嚴重的傷害,代表律師跟原告商談這1百萬保險上限的事,經過磋商後,引用加州民事訴訟法CCP 998 條,以書面方式向被告一方提出和解建議offer to compromise,希望被告一方有足夠時間考慮及在限期前作出回應。被告投保的保險公司不知何故,既沒有在限期前作出回應,亦沒有把保險上限悉數放出,過了限期才知道本案的價值非常重大,原告的傷勢極為嚴重,陷入保險上限被解鎖的危險困境,亦有可能因此而面臨被自己的客戶反控背信棄義。

被告保險公司內部其後再緊急開會商討對策,經過商議後,保險公司決定在毋需投保人另立訴訟追究責任的情況下,把賠償金額自動增加,願意跟原告律師團談和解,被告保險公司除了悉出保險上限1百萬,亦自行撥出一個比保險上限還要高的金額,合併成單一金額,由保險公司一力承擔,作為予原告電單車司機的總賠償。

余晨峰律師總結時指出,加州法律對消費者權益的保障比較成熟,減低消費者被保險公司不誠實、欺詐、無故不合理拖延、或拒絕支付合理賠償的機會。©

余晨峰律師為加州高等、上訴及最高法院出庭律師,聯邦地方、第九巡迴上訴及最高法院律師。余晨峰律師樓擁有一支經驗豐富的律師團隊、以專業的知識和謹慎的態度、細緻評估每宗車禍案件賠償的風險及可行性、策劃出週全的訴訟方案。無論是庭外和解,談判或訴訟,選擇調解、仲裁或陪審團判決,余晨峰律師樓皆處處以客戶權益為首。余晨峰律師專精處理車禍人體意外傷害,嚴重意外傷亡案件訴訟、商業及地產訴訟、刑事辯護、民事及刑事上訴。電話:626-289-2833。

 

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